【財務及保險規劃】原來Riester(李斯特)養老保險的眉眉角角很多呀！

生病後我才注意到自己已經錯過了許多德國的保險，所以今年回到正常生活時，決心好好了解、整理現有的財務及保險狀況，以防未來再有意外時能有所保障。很幸運地，在疫情期間透過朋友介紹認識了一位財務顧問，幫我做了一次完整檢視，針對目前的資產負債和保險狀況與需求做了調整。

其中，律師險跟旅遊險原本就還算完備，最重要的調整是增加意外險，補上因為醫療紀錄而沒法投保的缺口。而其中最大的一項改變，就是換掉了Riester李斯特養老金的保險公司。

Riester養老保險到底是什麼？為什麼政府要補貼？

Riester是一種在稅務上有好處的養老金，德國政府鼓勵大家在基本養老保險之外多存一點錢，所以存Riester的人一定要報稅，之後政府會額外退稅，等於一部分的錢是政府出的。有小孩的話政府會再補錢，每多一個小孩多給300歐，但父母兩人只能選一人領取。它不能在退休前提早領出，但有些合約允許在退休時先一次領個30%。Riester的另一個特色是，投保人身故後可以由繼承人繼續領。

老實說，幾年前在德國銀行理專推薦下我就簽了這份保單，當時完全沒有多問細節，也沒想過要帶回家看完合約再簽——沒有好好做功課去搞懂什麼是Riester保險。我當時並不知道它其實是個投資型保單，可以自己挑投資組合，而我一直沒仔細看過合約裡挑了什麼基金。今天回頭檢視，那根本是一組保守過頭又報酬不佳的組合，風險承受度完全不符合我的個性，這5年下來甚至還是負報酬——我完全錯過了這幾年的多頭行情。

會有這樣的結果，回頭想其實不意外：簽約當下沒有主動了解自己選了什麼，之後又完全沒有再檢視,才會讓一個本該有稅務優惠的工具，變成拖累報酬的死錢。

養老保險外可以自己加碼的養老金，其實不只有Riester，有興趣的朋友可以透過Check24去做比較，它會針對不同養老金方案做差異比較，並依收入分析推薦，再根據你的選擇再做進一步比較。

為什麼我後來決定換掉原本的保單？

原本的保單限定只能由配偶跟子女繼承，因為不能指定「死後沒人繼承就給政府」這種條款，換了新合約後，我才終於能指定台灣的家人當繼承人。更重要的是，新的投資組合，才是真正根據我能承受的風險去挑選的基金——這一步等於是把當初簽約時偷懶的那部分,重新補做了一次功課。

換約要付出什麼代價？

不過合約一開始的5年費用比例會比較高，也就是說換新合約後，我又要重新繳一次這個5年的費用期。只能說是當初不夠上心的自己欠下的學費，這類學費我好像也繳了不少，一直沒學乖。不得不說，投資型保單真的天生跟我犯沖。

自從2008年雷曼兄弟事件後，我幾乎放棄了理財，只顧著把時間和金錢投資在自己身上，專注在旅行跟滑雪上。因為一看到德語就頭大，我根本沒有主動去查過任何理財資訊,這段期間理財完全放空，花錢倒是變得很在行。

這兩年多，像是老天爺給我的一場考驗，也正是這個契機，才讓我真的坐下來做一次完整的財務檢視及規劃——健康檢查帶來的起因、這段時間新交的朋友給予的支持和幫助、再加上今年的財務檢查，都在把我的生活拉回正軌，人生大概真的沒有白走的路。

回頭看，日子終究是自己在過，好壞都操之在己。我承認外派這幾年顧著玩、享受人生，也錯過了不少該處理的事，現在得多一點考慮，好好照顧自己，也充實內在,不能再像以前那樣放空了。